söndag 28 april 2013

Försäkringsbolag och vallgrav - exempel från verkligheten

I dagarna blev jag uppringd från If (Sampos försäkringsbolag). Det var en mycket trevlig säljare som dessutom kändes omtänksam och personlig på ett bra sätt. Hur ofta har det hänt???

Jag har blivit uppringd av If tidigare och det som har slagit mig är att de jobbar med lokala säljare. De verkar inte ha ett callcenter i Norrland eller Stockholm som ringer upp utan personer med lokal förankring har ringt mig. Jag antar att detta är meningen för att jag som kund ska känna större förtroende för säljaren. Jag tycker det är ett bra drag av If.

Åter till frågeställningen. Anledningen till att jag började diskutera försäkring med säljaren är ju vår nya bil. Jag hörde mig för vad det skulle kosta att försäkra bilen hos dom. När vi ändå pratade så diskuterade vi även hemförsäkring.

Några reflektioner kring If

Säljaren gav ett väldigt bra pris för hemförsäkringen. Betydligt lägre pris än vad vi har idag hos Gjensidige. Det slog mig hur snabbt de var villiga att gå ner i pris för att få mig som kund. Jag sa vad jag hade idag och If gick ner till samma pris.

Bilförsäkringen skilde det ganska mycket på och där låg If 50 % högre än Gjensidige. Dessutom får jag 20 % rabatt hos Gjensidige om jag har mer än en försäkring. Här kunde inte If matcha priset från Gjensidige. If gick dock snabbt ner i pris även med bilförsäkringen men inte till samma nivå som Gjensidige. Jag tror att säljaren snart kommer att återkomma och ge mig samma pris när de fått information om vilket pris jag har via Gjensidige.

Om man nu ska äga aktier i försäkringsbolag så visar mina erfarenheter att vallgraven är väldigt liten, i alla fall när det gäller privatkunder.

För mig som kund är priset a och o. Försäkringarna är i stort sett identiska varför priset är det som jag värderar högst. Mitt enda krav är att jag vill ha ett försäkringsbolag som jag känner till och i det här fallet känner jag till båda.

Försäkringsbolag med ett starkt varumärke, som både If och Gjensidige har, har en vallgrav (liten?). Jag håller mig själv till aktörer som jag känner till.

Sen finns det självklart kostnadssynergier då bolaget är stora.

Men någon moat att tala om utöver ovanstående vet jag inte om det finns. De har knappast någon vidare "pricing-power" och deras kunder är väldigt flyktiga och byter gärna bolag om priset är bättre på andra sidan.

Det är en evig kamp för dessa aktörer att behålla kunder och ta nya kunder. Det är väldigt enkelt att jämföra priser. Jag ringde t.ex. Insplanet och fick en fullständig uppdatering på priserna från de olika aktörerna.

Enligt min bedömning är inte vallgraven stor i dessa företag men deras starka varumärken och stordriftsfördelar skapar förutsättningar för dom att ändå vara väldigt lönsamma. Min tidigare genomgång av försäkringsbolagen visar också att många av dom tjänar mer pengar på att förvalta kundernas pengar (förskottsbetalning av premier) än på själva försäkringsverksamheten. Således handlar det för de flesta bolagen om att öka volymerna för att kunna avkasta mer på förvaltningsdelen.

Ha en skön söndag!

ägamintid

10 kommentarer:

  1. Det jag tycker är värst med branschen är att man så sällan utnyttjar försäkringen att kvalité blir ett svagt försäljningsargument.

    Rent praktiskt borde det innebära att det bolag som lovar mest och håller minst tjänar mest pengar.

    SvaraRadera
  2. Berättade säljaren varför du skulle byta när de enbart kunde erbjuda samma pris?

    SvaraRadera
  3. Inte så stark moat att tala om, men vissa kunder kör antagligen precis som cigaretter med ett visst märke och då blir det en vana. Försäkring upplevs som svårt och tråkigt. Men fler och fler jämför nog aktivt vilket blivit enklare och via kvalitetsindex.se får man också reda på kundnöjdhet. Intressant är att fler och fler i reklam säljer in annat än pris (typ trygghet, skadereglering etc) trots att de flesta kollar på pris.

    Vissa försäkringar är man dock inte så benägen att byta, tex barnförsäkring och vissa andra personförsäkringar. Här kan det finnas risker, man ska fylla i ny hälsodeklaration. Här finns mer inlåsning och tröghet.

    I Trygg Hansas fall finns en viss konkurrensfördel i form av livbojarna som är som en ständigt pågående reklamkampanj. Men inte ger det någon pricing power, det håller jag med om.

    SvaraRadera
  4. Ser man till den grova lönsamheten som Gjensidige och Sampo visar upp i sina försäkringsverksamheter så tycker jag det tyder på en tydlig vallgrav i form av höga byteskostnader. De som aktivt byter försäkringsbolag (eller bank) i Sverige är få och även dessa kunder är sannolikt lönsamma.

    Jämför man combined ratio mellan nordiska bolag som Gjensidige och Sampo (85 % respektive 89 % under 2012) med amerikanska bolag som ligger kring 95 % i bästa fall (med tydliga cykler där de ibland går över 100 %) så är skillnaden enorm. När det råder krisstämning nästa gång kommer jag köpa in mig i Gjensidige och/eller Sampo. Blir det kris i Norge kommer Gjensidige att dyka eftersom de äger en del fastigheter liksom har en bankverksamhet så någon gång inom en tioårsperiod hoppas jag kunna fynda Gjensidige.

    Tack för påminnelsen förresten, nu ska jag in och byta försäkringsbolag. Sist jag försökte visade det sig att jag hade bindningstid m.m. och det var allmänt krångligt samt att man blir uppringd av en massa försäljare om man använder Compricer eller liknande tjänster. Jag drar mig lite för att byta och ta steget över vallgraven.

    SvaraRadera
  5. jag tror det är som med storbankerna, folk tycker detta är tråkigt och drar sig för att lägga ner tid och energi på jämförelser/byte.

    SvaraRadera
  6. Irrational exuberance28 april 2013 15:03

    Här kommer mina tankar kring försäkringsbolag.

    Jag jobbade under tre år på Trygg-Hansa och hade innan min tid där ingen erfarenhet av försäkringar utan gick enbart på pris.

    På Trygg-Hansa hade vi då ingen möjlighet att rabattera försäkringarna. Utan det priset som kunden fick var det som gällde. Skulle det gås ner i pris fick vi höja självriskerna eller dra ner på omfattningen. Det skilde då som nu en del mellan försäkringarnas innehåll främst i form av olika självrisker och olika omfattning.
    Det som var helt avgörande för prissättningen är skadestatistiken för området eller produkten. Därför kan t.ex. sportbil eller MC kosta 100tkr per år för en yngre då man med mer eller mindre säkerhet vet att denna kommer att orsaka en skada.
    För en bruksbil brukar det inte vara så stora skillnader mellan bolagen men individuella avvikelser kan se beroende på bolagets skadestatistik.

    Jag brukar själv byta försäkringsbolag rätt ofta men tittar alltid på vad jag får för pengarna. Någon hundralapp billigare bilförsäkring kan innebära betydligt dyrare självrisker på något av momenten så jag gör alltid en övervägan vilken risk det är för att denna typ av skada kommer att inträffa. Försäkring bygger ju enbart på vilken risk du är villig att ta i slutändan.

    SvaraRadera
  7. Det är inte alla som orkar byta försäkring eller ens talar med telefonförsäljare. Försäkringar och elbolag och internetleverantörer har troligen ganska trögrörliga kunder bara för att folk helt enkelt inte har tid och energi nog att sätta sig in i alternativen. Sedan finns det också ofta en massa finstilta saker man inte orkar med och det är svårt att lita på något nytt. Om jag skulle skaffa en bil skulle jag nog köra på med samma försäkring år efter år. Att byta försäkring för mig skulle ta mer än 2 minuters googlande och ett telefonsamtal.

    SvaraRadera
  8. Hej!

    Liksom andra som kommenterat tror jag vallgraven består av inlåsningseffekten. Hur många orkar vara aktiva och leta efter bästa pris/produkt vad gäller försäkringar, banktjänster, teleoperatörer, el etc.?

    Tack för en mycket bra och tänkvärd blogg!

    SvaraRadera
  9. Jag försökte byta försäkringsbolag för min bilförsäkring efter att detta inlägg påminde mig. Status nu är att jag har tecknat en ny försäkring, men inte lyckats avsluta den gamla än eftersom mitt gamla bolag inte kunde se i systemet att jag hade tecknat en ny, men efter att jag hade ringt för tredje gången så sade någon trevlig i luren att han skulle lägga in en bevakning och avsluta när det hade kommit in. Så just nu har jag två försäkringar och kämpar för att avsluta den ena. Krångligt värre och om man drar sig för att först vara aktiv och därefter tvingas vara i kontakt med telefonförsäljare, kundtjänst osv. så byter man nog helt enkelt inte försäkringsbolag.

    SvaraRadera
  10. Man vet inte hur bra din försäkring är förran olyckan är framme. Är det lätt att få ut pengarna eller hitta bolaget på någon clausul i avtalet där du inte kan få ut någonting? Eller tar det väldigt länge, många samtal, vad händer utomlands mm....

    Det här är viktigare än pris tycker jag, men svårt att veta förran man behöver det.

    SvaraRadera

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...